Nostra figlia maggiore ha ricevuto dei soldi per il compleanno, una banconota vera da un nonno, di quelle che sembrano una fortuna in una mano piccola. Quaranta minuti dopo erano finiti su un coso di plastica del negozio all’angolo che si è rotto entro domenica. Non era stata sconsiderata. Aveva sette anni, e quaranta minuti sono più o meno il limite estremo di quanto “dopo” significhi qualcosa per una bambina di sette anni.
Non le ho fatto una predica. Non c’era nulla da rimproverarle. Nessuno le aveva mai mostrato come appare davvero risparmiare, perché risparmiare non assomiglia a niente. È un’assenza: il non comprare, ripetuto, per un po’, senza nulla da mostrare nel frattempo tranne un numero che sale lentamente.
Questo è tutto il problema con l’insegnare ai bambini a risparmiare. Chiede a un bambino di sentirsi bene per qualcosa di invisibile, più avanti, invece che per qualcosa di reale, adesso. Non lo si vince con un discorso. Gli si può solo dare una forma.
Perché risparmiare è davvero difficile per un bambino
Gli adulti risparmiano con l’immaginazione. Ci figuriamo la vacanza, il divano nuovo, il giorno di pioggia, e l’immagine fa il lavoro di motivare. Il senso del futuro dei bambini è più corto e più sfocato, e si allunga solo con la pratica, non solo con l’età.
Non c’è nemmeno niente da guardare. Una moneta in mano è reale. Una moneta in un barattolo sotto il letto è, per un bambino piccolo, sostanzialmente sparita. Se il risparmio non ha una forma visibile, “spendila adesso” vincerà quasi sempre, e non è un difetto di carattere, è come sembra la matematica vista da un metro di altezza.
Quindi il compito non è convincere un bambino che risparmiare sia virtuoso. È rendere il risparmio visibile, fisico e abbastanza breve da finire davvero.
Date al risparmio una forma: tre barattoli
La versione più chiara che abbiamo trovato, e quella su cui finiscono per stabilizzarsi quasi tutte le famiglie che conosciamo, è tre contenitori invece di un unico salvadanaio. Spendere, risparmiare, condividere, o qualsiasi tre parole si adattino alla vostra famiglia. I soldi che arrivano, quelli del compleanno, la paga per una faccenda, una moneta trovata, vengono divisi tra i tre sul momento, davanti al bambino, dalla sua stessa mano se è abbastanza grande da contare.
Il barattolo da spendere è suo, da usare come vuole, presto. Questo conta più di quanto sembri: un bambino a cui non viene mai permesso di spendere nulla impara che i soldi gli vengono sempre e solo tolti, il che insegna l’opposto di ciò che volete.
Il barattolo del risparmio è per un obiettivo, non per un “dopo” generico. Un’etichetta vuota che dice “risparmi” non motiva nessuno. Un barattolo con la foto della cosa attaccata davanti sì.
Il terzo barattolo, per donare o per la famiglia, è facoltativo, e vale la pena farlo con leggerezza invece che come obbligo morale. Una moneta messa dentro per una causa scelta dal bambino stesso insegna più di una messa dentro perché avete insistito voi.
Scegliete un obiettivo che si può davvero vedere
Il risparmio astratto fallisce. “Risparmia per l’università” non significa nulla per un bambino di otto anni e non molto di più per la maggior parte dei quattordicenni. Un obiettivo che funziona è vicino, specifico e ha un’immagine: il giocattolo sullo scaffale in alto, il secondo controller, un paio particolare di scarpe da ginnastica.
Scrivete il prezzo sul barattolo, o attaccate una foto con il numero sotto, e aggiornatelo man mano che le monete entrano. Un bambino che riesce a vedere “te ne mancano ancora sei” sta facendo un calcolo che ha scelto di fare. Un bambino a cui si dice “continua a risparmiare, brava” non sta facendo altro che aspettare una lode.
Obiettivi piccoli all’inizio, anche piccolissimi, perché la prima volta che il risparmio funziona davvero, produce davvero la cosa, è quella la lezione. Tutto ciò che viene dopo è solo ripetere qualcosa che è già stato dimostrato una volta a un bambino.
Aspettare è l’abilità vera
Sotto ai barattoli, la cosa vera che viene insegnata non sono i soldi. È tollerare un divario tra volere qualcosa e averla, di proposito, con un motivo. Quell’abilità torna utile ovunque altro nella vita di un bambino, i compiti, le routine, le amicizie, molto dopo che il barattolo specifico è stato dimenticato.
Il che significa che l’attesa deve essere abbastanza breve da sopravvivere al contatto con un bambino. Un obiettivo che richiede sei mesi non insegna la pazienza, insegna che il risparmio non funziona, perché dal punto di vista di un bambino di sette anni, sei mesi equivalgono quasi a mai. Iniziate con un obiettivo raggiungibile con una o due settimane di paghetta, e lasciate che i barattoli crescano insieme al bambino invece di partire in grande.
Un aiuto in più, usato con cautela
Alcune famiglie aggiungono un piccolo aiuto: per ogni moneta risparmiata, un adulto ne aggiunge una frazione in più. Usato bene, questo accelera quel primo successo cruciale e rende l’idea astratta dell’interesse concreta anni prima che un conto in banca gliela spieghi per bene.
Usato male, diventa un’aspettativa invece che una spinta, qualcosa a cui il bambino arriva a sentirsi autorizzato invece che felice. Se lo fate, presentatelo come un “aiutiamo la cosa ad andare più veloce” una tantum invece che come una politica permanente, ed è onesto dire che non ci sarà sempre. Un premio che in silenzio si trasforma in un diritto scontato smette di motivare e inizia a essere dovuto.
Cosa lo rovina
Il modo più veloce per uccidere il risparmio in un bambino è riprenderselo. Attingere al barattolo per una spesa di famiglia, anche con le migliori intenzioni e la promessa di restituirlo, insegna a un bambino che i soldi risparmiati non sono davvero suoi, e quella lezione sopravvive molto dopo che i soldi sono stati restituiti.
Il secondo è spostare l’obiettivo. Se il giocattolo va esaurito e in silenzio reindirizzate il barattolo verso qualcos’altro senza chiedere, il bambino impara che il senso del risparmiare è arbitrario, deciso da un adulto, non qualcosa che controlla lui. Chiedete prima, anche se la risposta onesta è “dovremo scegliere qualcosa di nuovo insieme”.
Il terzo è confondere il risparmio con la paga per le faccende. Le due cose possono stare vicine, una faccenda può guadagnare monete che poi vengono divise nei barattoli, ma i barattoli in sé non dovrebbero avere condizioni su come i soldi sono stati guadagnati. Mescolare “puoi risparmiare solo se ti comporti bene” nel sistema trasforma una lezione di matematica in uno strumento disciplinare, e smette di funzionare bene come nessuna delle due cose.
Un’età per iniziare, all’incirca
Non c’è un’età corretta per iniziare, solo un segnale di prontezza: una volta che un bambino sa contare piccoli numeri e capisce che una moneta si può scambiare con una cosa, può iniziare con un barattolo e un piccolo obiettivo visibile. Per la maggior parte dei bambini questo capita tra i quattro e i sei anni, anche se molti iniziano più tardi senza perdere nulla. Ciò che conta molto più dell’età di partenza è iniziare con un obiettivo abbastanza vicino da essere davvero raggiungibile.
Le domande dei genitori
Quanto dovrebbe risparmiare un bambino ogni settimana?
Non c’è una cifra giusta, solo una regola a cui la vostra famiglia si attiene. Una forma comune è una porzione fissa di qualsiasi cosa arrivi, soldi del compleanno, paghetta o paga per una faccenda, divisa allo stesso modo ogni volta così l’abitudine resta automatica invece che negoziata ogni settimana.
Dovrei dare un interesse sui risparmi?
Potete, in piccole quantità chiaramente spiegate, ed è una buona prima dimostrazione di come il risparmio cresca da solo. Basta essere chiari che è un aiuto che scegliete di offrire e non qualcosa di dovuto, così non si trasforma in un’aspettativa a cui non riuscite a tenere il passo.
Cosa succede se mio figlio vuole spendere i risparmi in qualcosa di sciocco?
Una volta che sono davvero suoi, lasciateglielo fare, almeno una volta. Un barattolo speso in qualcosa che si rompe in un giorno insegna più su come scegliere bene di qualsiasi vostro consiglio, e togliergli quella lezione rifiutando protegge il giocattolo, non il bambino.
Mio figlio non vuole mai risparmiare nulla. E adesso?
Iniziate più piccolo di quanto sembri ragionevole, un obiettivo raggiungibile in una settimana, e lasciate che sia il primo successo a convincere invece di un discorso. Un bambino che non ha mai sentito il risparmio funzionare davvero non ha ancora nessun motivo per crederci.
Dove entra Pluck
Le monete di Pluck non sono soldi e non si convertono mai in soldi, quindi non insegneranno da sole il risparmio, ma la forma si trasferisce. Un bambino vede un premio sullo scaffale che costa più di quanto ha oggi, guarda il numero salire man mano che le missioni vengono fatte, e impara lo stesso muscolo dell’attesa che costruisce un barattolo dei risparmi, con l’immagine dell’obiettivo vero davanti agli occhi per tutto il tempo invece di un totale astratto. Quello che Pluck non fa è insegnare a un bambino cosa fare con i soldi veri in mano. Quella parte resta ancora di un barattolo vero, su uno scaffale vero, in casa vostra.