Notre aînée a reçu de l’argent pour son anniversaire, un vrai billet d’un grand-parent, le genre qui ressemble à une fortune dans une petite main. Quarante minutes plus tard, tout était parti dans un truc en plastique de l’épicerie du coin qui s’est cassé dès le dimanche. Elle n’était pas imprudente. Elle avait sept ans, et quarante minutes, c’est à peu près la limite de ce que « plus tard » veut dire pour un enfant de sept ans.
Je ne lui ai pas fait la morale à ce sujet. Il n’y avait rien à en dire. Personne ne lui avait jamais montré à quoi ressemble vraiment économiser, parce qu’économiser ne ressemble à rien. C’est une absence : le fait de ne pas acheter, répété, pendant un moment, sans rien à montrer entre-temps sinon un nombre qui monte lentement.
C’est tout le problème d’apprendre à un enfant à économiser. Ça demande à un enfant de se sentir bien à propos de quelque chose d’invisible, plus tard, plutôt que quelque chose de réel, maintenant. On ne peut pas contrer ça par un discours. On ne peut que lui donner une forme.
Pourquoi économiser est vraiment difficile pour un enfant
Les adultes économisent avec de l’imagination. Nous nous représentons les vacances, le nouveau canapé, le jour de pluie, et cette image fait le travail de motivation. Le sens de l’avenir chez un enfant est plus court et plus flou, et ne s’allonge qu’avec la pratique, pas seulement avec l’âge.
Il n’y a rien non plus à regarder. Une pièce dans la main est réelle. Une pièce dans un bocal sous le lit est, pour un jeune enfant, à peu près disparue. Si économiser n’a pas de forme visible, « dépense-le maintenant » gagnera presque à chaque fois, et ce n’est pas un défaut de caractère, c’est ainsi que les calculs se ressentent à un mètre du sol.
Le travail n’est donc pas de convaincre un enfant que l’épargne est une vertu. C’est de rendre l’épargne visible, physique et assez courte pour vraiment se terminer.
Donnez une forme à l’épargne : trois bocaux
La version la plus claire que nous ayons trouvée, et celle sur laquelle la plupart des familles que nous connaissons finissent par s’arrêter, ce sont trois récipients plutôt qu’une seule tirelire. Dépenser, économiser, partager, ou tout autre trio de mots qui convient à votre famille. L’argent qui arrive, un cadeau d’anniversaire, une corvée payée, une pièce trouvée, se répartit entre les trois sur-le-champ, devant l’enfant, de la propre main de l’enfant s’il est assez grand pour compter.
Le bocal à dépenser est à lui pour en faire ce qu’il veut, bientôt. Ça compte plus qu’il n’y paraît : un enfant qui n’a jamais le droit de rien dépenser apprend que l’argent ne fait que lui être retiré, ce qui enseigne l’inverse de ce que vous voulez.
Le bocal à économiser sert un objectif précis, pas un « plus tard » vague. Une étiquette vide qui dit « épargne » ne motive personne. Un bocal avec l’image de la chose collée devant, si.
Le troisième bocal, pour donner ou pour la famille, est optionnel, et vaut mieux le faire légèrement plutôt que comme une obligation morale. Une pièce mise pour une cause que l’enfant a choisie lui-même enseigne plus qu’une pièce mise parce que vous l’avez exigé.
Choisissez un objectif que vous pouvez vraiment voir
L’épargne abstraite échoue. « Économiser pour l’université » ne veut rien dire pour un enfant de huit ans, et pas beaucoup plus pour la plupart des enfants de quatorze ans. Un objectif qui fonctionne est proche, précis, et a une image : le jouet sur l’étagère du haut, la deuxième manette, la paire de baskets en particulier.
Écrivez le prix sur le bocal, ou collez une image avec le nombre en dessous, et mettez-le à jour à mesure que les pièces arrivent. Un enfant qui peut voir « il t’en faut encore six » fait un calcul qu’il a choisi de faire. Un enfant à qui on dit « continue d’économiser, bonne fille » ne fait rien d’autre qu’attendre un compliment.
Des petits objectifs d’abord, même dérisoirement petits, parce que la première fois qu’économiser fonctionne vraiment, produit vraiment la chose, c’est ça, la leçon. Tout ce qui vient après ne fait que répéter quelque chose qui a déjà fait ses preuves une fois pour cet enfant.
Attendre est la vraie compétence
Sous les bocaux, ce qu’on enseigne vraiment n’est pas l’argent. C’est tolérer un écart entre vouloir quelque chose et l’avoir, volontairement, avec une raison. Cette compétence ressurgit partout ailleurs dans la vie d’un enfant, les devoirs, les routines, les amitiés, bien après que le bocal précis ait été oublié.
Ce qui veut dire que l’attente doit être assez courte pour survivre au contact d’un enfant. Un objectif qui prend six mois n’enseigne pas la patience, il enseigne que l’épargne ne fonctionne pas, parce que du point de vue d’un enfant de sept ans, six mois pourrait aussi bien être jamais. Commencez par un objectif qu’une ou deux semaines d’argent de poche peuvent atteindre, et laissez les bocaux grandir avec l’enfant plutôt que de commencer grand.
Les compléments, utilisés avec soin
Certaines familles ajoutent un petit complément : pour chaque pièce économisée, un adulte en ajoute une fraction de plus. Bien utilisé, ça accélère ce premier succès crucial et rend l’idée abstraite d’intérêt concrète des années avant qu’un compte en banque ne l’explique correctement.
Mal utilisé, ça devient une attente plutôt qu’un coup de pouce, quelque chose que l’enfant en vient à considérer comme un dû plutôt qu’un plaisir. Si vous complétez, présentez-le comme un « aidons ça à aller plus vite » ponctuel plutôt qu’une politique permanente, et soyez honnête sur le fait que ça ne sera pas toujours là. Une récompense qui se transforme discrètement en droit acquis arrête de motiver et commence à être due.
Ce qui casse tout
La façon la plus rapide de tuer l’épargne chez un enfant, c’est de la lui reprendre. Piocher dans le bocal pour une dépense familiale, même avec les meilleures intentions et une promesse de remboursement, apprend à un enfant que l’argent économisé ne lui appartient pas vraiment, et cette leçon survit longtemps après que l’argent a été rendu.
La deuxième, c’est de déplacer l’objectif. Si le jouet est en rupture de stock et que vous redirigez discrètement le bocal vers autre chose sans demander, l’enfant apprend que le but de l’épargne est arbitraire, décidé par un adulte, pas quelque chose qu’il contrôle. Demandez d’abord, même si la réponse honnête est « on va devoir choisir autre chose ensemble ».
La troisième, c’est de confondre épargne et paiement des corvées. Les deux peuvent coexister, une corvée peut rapporter des pièces qui se répartissent ensuite dans les bocaux, mais les bocaux eux-mêmes ne devraient pas dépendre de comment l’argent a été gagné. Mélanger « tu n’as le droit d’économiser que si tu te tiens bien » dans le système transforme une leçon de calcul en outil disciplinaire, et ça arrête d’être vraiment l’un ou l’autre.
Un âge de départ, à peu près
Il n’y a pas de bon âge pour commencer, seulement un signe de préparation : dès qu’un enfant peut compter de petits nombres et comprend qu’une pièce peut s’échanger contre une chose, il peut commencer avec un bocal et un petit objectif visible. Pour la plupart des enfants, ça se situe entre quatre et six ans, même si beaucoup commencent plus tard sans rien y perdre. Ce qui compte bien plus que l’âge de départ, c’est de commencer par un objectif assez proche pour vraiment l’atteindre.
Les questions des parents
Combien un enfant devrait-il économiser chaque semaine ?
Il n’y a pas de bon montant, seulement une règle que votre famille respecte. Une forme courante est une part fixe de tout ce qui arrive, argent d’anniversaire, argent de poche ou corvée payée, répartie de la même façon à chaque fois pour que l’habitude reste automatique plutôt que négociée chaque semaine.
Devrais-je donner des intérêts sur l’épargne ?
Vous le pouvez, en petites quantités clairement expliquées, et c’est une bonne première démonstration de la façon dont l’épargne grandit toute seule. Soyez simplement clair que c’est un complément que vous choisissez d’offrir plutôt que quelque chose de dû, pour que ça ne devienne pas une attente que vous ne pouvez plus suivre.
Et si mon enfant veut dépenser ses économies dans quelque chose d’idiot ?
Une fois que c’est vraiment à lui, laissez-le faire, au moins une fois. Un bocal dépensé dans quelque chose qui se casse en un jour enseigne plus sur le fait de bien choisir que n’importe quel conseil de votre part, et lui retirer cette leçon en refusant protège le jouet, pas l’enfant.
Mon enfant ne veut jamais rien économiser. Que faire alors ?
Commencez plus petit que ce qui semble raisonnable, un objectif atteignable en une semaine, et laissez le premier succès faire le travail de conviction plutôt qu’un discours. Un enfant qui n’a jamais senti l’épargne fonctionner vraiment n’a encore aucune raison d’y croire.
Où Pluck trouve sa place
Les pièces de Pluck ne sont pas de l’argent et ne se convertissent jamais en argent, donc ça n’enseignera pas l’épargne à lui seul, mais la forme se retrouve. Un enfant voit un prix sur l’étagère qui coûte plus qu’il n’a aujourd’hui, regarde le nombre grimper à mesure que les quêtes se font, et apprend le même muscle de l’attente qu’un bocal d’épargne construit, avec une image de l’objectif réel devant lui tout du long plutôt qu’un total abstrait. Ce que Pluck ne fait pas, c’est apprendre à un enfant quoi faire avec du vrai argent dans la main. Cette partie reste celle d’un vrai bocal, sur une vraie étagère, dans votre vraie maison.