上の子は誕生日にお金をもらいました。祖父母からの、ちゃんとしたお札で、小さな手の中では一財産のように感じられる種類のものです。40分後、それは近所のお店のプラスチックの何かに変わり、それは日曜日までに壊れました。娘は無鉄砲だったわけではありません。7歳で、40分というのは、7歳の子どもにとって「あとで」という言葉が何か意味を持つ、だいたい限界の長さなのです。
私は娘にそのことでお説教はしませんでした。お説教すべきことは何もなかったからです。貯金というものが実際どんな見た目をしているのか、誰も娘に見せたことがなかったのです。なぜなら、貯金は見た目を持たないものだからです。それは不在です。買わないことが、しばらくのあいだ繰り返され、そのあいだ、ゆっくり上がっていく数字以外、何も手元に残らないのです。
これが、子どもにお金を貯めることを教えることの問題のすべてです。それは子どもに、今ある本物の何かの代わりに、あとになって現れる目に見えない何かについて、良い気分になることを求めます。これは話し合いだけで打ち勝てるものではありません。形にしてあげることでしか、築けないのです。
貯金が子どもにとって本当に難しい理由
大人は想像力を使って貯金します。私たちは旅行や、新しいソファや、いざというときのことを思い描き、その絵がやる気を生みます。子どもの未来についての感覚は、より短く、よりぼやけていて、それは年齢を重ねるだけでなく、練習によってのみ長くなっていきます。
見るものが何もないというのもあります。手の中のコインは本物です。ベッドの下の瓶の中のコインは、小さな子どもにとっては、基本的にはもうないも同然です。もし貯金に目に見える形がなければ、「今使う」がほぼ毎回勝ってしまいます。これは性格の欠点ではなく、地面から120センチのところから見ると、計算がそう感じられるというだけのことです。
だから仕事は、貯金が美徳だと子どもを説得することではありません。貯金を目に見える形に、物理的な形に、そして実際にやり遂げられるくらい短いものにすることです。
貯金に形を与える、3つの瓶
私たちが見つけた、そして私の知るたいていの家庭が最終的に落ち着く、いちばんわかりやすいやり方は、ひとつのお金の入れ物ではなく、3つの容器を使うことです。使う、貯める、分け与える、あるいはお宅に合う3つの言葉なら何でもかまいません。届いたお金、誕生日のお金、家の手伝いの対価、拾ったコインは、その場で、子どもの目の前で、数えられる年齢なら子ども自身の手で、その3つに分けられます。
「使う」瓶は、すぐに、好きなように使ってよいものです。これは思っている以上に大事です。何も使わせてもらえない子どもは、お金はいつも自分から取り上げられるものだと学んでしまい、それはあなたが望んでいることの正反対を教えてしまいます。
「貯める」瓶は、漠然とした「あとで」のためではなく、ひとつの目標のためのものです。「貯金」とだけ書かれた空っぽのラベルは、誰のやる気も引き出しません。目当てのものの絵が前面に貼られた瓶なら、話は別です。
3つ目の瓶、寄付や家族のためのものは、任意であり、道徳的な義務としてではなく、軽い気持ちで行う価値があります。子ども自身が選んだ目的のために入れられた一枚のコインは、あなたが強く言ったから入れられた一枚よりも、多くを教えてくれます。
実際に見える目標を選ぶ
抽象的な貯金はうまくいきません。「大学のために貯金しよう」は8歳の子どもには何の意味もなく、たいていの14歳にとってもそれほど変わりません。うまくいく目標は、近くて、具体的で、絵のあるものです。棚のいちばん上のおもちゃ、二つ目のコントローラー、特定の一足のスニーカー。
値段を瓶に書くか、数字つきの絵を貼り、コインが入るたびに更新しましょう。「あと6枚必要だよ」が見える子どもは、自分で選んで算数をやっています。「貯金を続けなさい、いい子ね」と言われる子どもは、ほめられるのを待っているだけです。
まずは小さな目標から、些細なくらい小さくてもかまいません。貯金が実際に働いて、実際にそのモノを手に入れられた、その最初の体験こそが教訓だからです。それ以降のすべては、子どもに一度証明されたことを、ただ繰り返しているだけです。
待つことこそが本当の技能
瓶の下にある、本当に教えられているのはお金ではありません。それは、何かを欲しいと思うことと、それを実際に手に入れることの間のずれに、理由をもってわざと耐えることです。その技能は、子どもの人生のほかのあらゆる場面、宿題や、生活リズム、友情に、特定の瓶のことなど忘れたずっと後になっても、姿を現します。
つまり、その待つ時間は、子どもとの接触に耐えられるくらい短くなければなりません。6か月かかる目標は、忍耐を教えているのではなく、貯金はうまくいかないと教えてしまいます。7歳の子どもから見れば、6か月は永遠も同然だからです。1週間か2週間分のおこづかいで届く目標から始め、大きく始めるのではなく、瓶を子どもと一緒に成長させていきましょう。
マッチング、慎重に使う
一部の家庭は、小さなマッチングを加えます。貯めたコイン1枚につき、大人がもう少しだけ足すというものです。うまく使えば、これはその重要な最初の成功を早めてくれて、銀行口座がきちんと説明してくれるようになる何年も前に、利子という抽象的な考えを具体的なものに感じさせてくれます。
うまく使わなければ、それは後押しではなく期待になってしまい、子どもは喜ぶものではなく、当然もらえるものだと感じるようになります。マッチングをするなら、恒久的な方針としてではなく、「これを少し早く進めるのを手伝おう」という一度きりのこととして伝え、それがいつもあるわけではないと正直に言っておきましょう。ごほうびが、いつのまにか当然の権利にすり替わってしまうと、やる気を引き出すことをやめて、負い目になってしまいます。
それを壊してしまうもの
子どもの中の貯金をいちばん早く殺してしまう方法は、それを取り戻すことです。家族の出費のために、たとえ最善の意図と返す約束があっても瓶に手をつけることは、貯めたお金は本当は自分のものではないのだと子どもに教えてしまい、その教訓は、お金が返されたあともずっと生き残ります。
二つ目は、目標を動かすことです。もしそのおもちゃが売り切れて、聞くこともなく静かに瓶を別の何かに振り向けてしまえば、子どもは、貯金の目的は自分がコントロールするものではなく、大人が勝手に決めるものなのだと学んでしまいます。まず聞きましょう。たとえ正直な答えが「一緒に新しい何かを選ばなきゃいけないね」だとしても。
三つ目は、貯金と家の手伝いの対価を混同することです。この二つは近くに並んでいてもかまいません。家の手伝いがコインを稼ぎ、それが瓶に分けられる、というように。しかし瓶そのものには、そのお金がどう稼がれたかという条件がついてはいけません。「行儀よくしていたときだけ貯金できる」を仕組みに混ぜ込んでしまうと、算数の教訓がしつけの道具に変わってしまい、どちらとしてもうまく機能しなくなります。
だいたいの始めどき
始めるべき正しい年齢はなく、あるのは準備ができているしるしだけです。子どもが小さな数を数えられて、コインがモノと交換できることを理解できるようになったら、ひとつの瓶とひとつの小さな、目に見える目標から始められます。たいていの子どもの場合、それはだいたい4歳から6歳のあいだですが、もっと遅く始めても何も損をすることはありません。始める年齢よりずっと大事なのは、実際に届く近さの目標から始めることです。
保護者からのよくある質問
子どもは毎週どのくらい貯金すべきですか？
正しい金額というものはなく、あるのはお宅が守り続けられるルールだけです。よくある形は、届いたもの、誕生日のお金、おこづかい、家の手伝いの対価のうち、決まった割合を、毎回同じやり方で分けることです。そうすれば、その習慣は毎週交渉するものではなく、自動的なものであり続けます。
貯金に利子をつけるべきですか？
小さく、はっきり説明された金額であればつけてもよく、貯金が自分自身で育っていく様子を早い段階で示す良い例になります。ただ、それが当然もらえるものではなく、あなたが選んで提供しているマッチングであることをはっきりさせておきましょう。守り続けられない期待に変わらないように。
子どもが貯金をつまらないことに使いたがったらどうすればいいですか？
それが本当にその子のものになったら、少なくとも一度は、好きにさせてあげましょう。1日で壊れる何かに使われた瓶は、あなたのどんな助言よりも、上手に選ぶことについて多くを教えてくれます。それを拒否してその教訓を奪ってしまうことは、おもちゃを守っているのであって、子どもを守っているのではありません。
うちの子はまったく貯金したがりません。どうすればいいですか？
妥当だと感じるより小さく始めましょう。1週間で届く目標にして、話し合いではなく最初の成功に説得させましょう。貯金が実際に働くのを一度も感じたことのない子どもには、まだそれを信じる理由がないのです。
Pluckがどう役立つか
Pluckのコインはお金ではなく、決してお金に換わることもないので、これだけで貯金を教えることはできませんが、その形は受け継がれています。子どもは、今日持っている以上の値段がついた棚の上のごほうびを見て、クエストをこなすたびに数字が上がっていくのを見て、貯金箱が育てるのと同じ「待つ筋肉」を学びます。しかも、抽象的な合計ではなく、目当ての実際の目標の絵が、そのあいだずっと目の前にあります。Pluckがしないのは、手の中の本物のお金をどうするかを子どもに教えることです。その部分は今も、本物の瓶が、本物の棚に、あなたの本物の家の中にあることに委ねられています。